Признаки сомнительных транзакций и кто подлежит проверке

Согласно Закону от 07.08.2001 № 115-ФЗ, банки обязаны отслеживать все операции, производимые по счетам, на предмет их законности с целью ограничить те, которые, по мнению банка, являются сомнительными. При этом требования, предъявляемые Центробанком к переводам в пользу физлиц, были ужесточены. Это связано с участившимися случаями, когда транзитные компании под видом займов или оплаты услуг незаконно распределяли поступавшие к ним на счета денежные средства на платежные карты физлиц, с которыми были в сговоре. Далее физлица их обналичивали. Такая схема отмывания денег получила название «веерное обналичивание». Помимо Центробанка это так же привлекло внимание и Росфинмониторинга.

Рассмотрим ключевые признаки, по которым банк "поймет", что в пользу физлиц осуществлялись подозрительные транзакции:

• переводы осуществлялись ежедневно и крупными суммами (от 100 тыс. руб. до 1 млн. руб.);

• между компанией и физлицами проводилось 30 и более банковских операций в день;

• в конце недели после активных транзакций на счете компании осталось не более 10% денежных средств;

• операции производились с помощью одних и тех же устройств;

• компания переводила на личные карты деньги десяти физлицам за один день (или пятидесяти за месяц);

• между получением денег на личную карту и их списанием проходило слишком мало времени (в среднем 1 минута);

• физлица, получившие деньги на личную карту, не осуществляли "обычные" для граждан расходы (например, не оплачивали коммунальные платежи, не покупали продукты, бытовые товары или услуги и т.п.).

Если в банке посчитают, что транзакции подозрительные (как правило, при совпадении двух и более признаков), то такие операции заблокируют до выяснения обстоятельств. Так, даже если компания работает законно и ничего не нарушает, но, к примеру, после перечисления денег физлицу тот незамедлительно перевел их еще кому-то, стоит быть готовыми к возможной проверке легальности операции.

Расширение списка подозрительных операций: за что еще блокируют счет

Центробанк расширяет перечень сомнительных операций, после которых клиент-банк может быть заблокирован, а компании придется доказывать правомерность производимых транзакций. Примером такого перечня может служить Указание ЦБ от 20.10.2020 № 5599-У, где подробно прописаны признаки, указывающие на "необычный характер операции". Рассмотрим два примера.

Так, частой причиной блокировки счета является попытка перевести деньги в качестве очередного платежа в погашение займа, в то время как сам займ на счет не поступал. Это случается, если компания получила займ в виде наличных денежных средств или оформила кредит в другом банке.

Также платежи могут приостановить при транзитных переводах. Например, если, получив деньги на счет, компания в течение трех дней перевела их дальше или обналичила. "Отягчающими" факторами, затрудняющими доказательство легальности операций, являются небольшой размер уставного капитала (10 тыс. руб.), короткий срок существования бизнеса (до полугода), а также если со счета компании не производились расходы на выплату заработной платы или оплату хознужд.

Как обезопасить бизнес от блокировок

После введения в 2022 году системы под названием "банковский светофор", согласно которой всем банковским клиентам присвоена определенная группа риска, обозначаемая соответствующим цветом (зеленый, желтый, красный), можно предположить, что банковских блокировок станет больше. Это связано с тем, что степень риска влияет на порядок обслуживания в банке – это касается в основном клиентов "желтой" и "красной" зоны.

Чтобы обезопасить бизнес от банковских блокировок, нужно самостоятельно следить за характером производимых операций (например, какая сумма перевода – в пределах "рискованного" или нет, или насколько быстро после зачисления денег на расчетный счет компании вы переводите их физлицу), а также быть готовыми предоставить в банк подтверждающие оригиналы документов. Это могут быть договоры, бухгалтерская "первичка", чеки, расписки и т.п.

Если же компания, производя банковские операции, попала в реестр "отказников" из-за нарушений закона № 115-ФЗ, то банк может полностью отказать бизнесу в обслуживании. Однако в этом случае бизнес имеет право на реабилитацию, обжаловав данное решение. Для этого нужно узнать причину отказа в обслуживании, собрать пакет необходимых документов и обратиться в Центробанк с заявлением. Подать заявление в ЦБ РФ можно в электронном виде на сайте Банка России в разделе "Интернет-приемная". Заявление и документы будут рассмотрены межведомственной комиссией, которая и примет окончательное решение.